曾经风光无限的存款利率，早已消失殆尽
存款利率不断下行，这对于存款人来说，无疑不是一个好消息，意味着未来能拿到的利息将逐渐变少。曾经风光无限的存款利率，目前回顾一年前，大家还在讨论3%的存款利率是否划算，如今3%的存款利率已经消失不见。
如果9月1日挂牌利率进行下调，一年期就从1.65%下调为1.55%、二年期从2.05%下调到1.85%、三年期从2.45%下调到2.20%、五年期从2.5%下调到2.25%。那各银行定期存款最新挂牌利率就是：3个月期1.25%、半年期1.45%、一年期1.55%、二年期1.85%、三年期2.20%、五年期2.25%。简直不忍直视，二年期的跌破2%了。对于不断下调的存款利率，那些有闲钱的人来说，该如何进行理财？
我可以从几个方面考虑： 一是基金，即在一定方面规避了股票的高风险，又能够获得超过银行存款利息的收益，如果采用定期定额定投的方式，通过分散投资和长期持有来实现收益增长，那更是最好不过的策略。
二是买黄金，作为保值成色较高的黄金来说，在很多时候，这种硬流通产品还是深受投资者青睐的，如果用手里的闲钱来买一些黄金方面的产品，不失为一个好主意。
三是银行理财产品：对于风险承受能力较高的投资者，可以考虑投资一些理财产品，以追求超额收益。在选择时，应根据自己的投资偏好选择合适的产品。
四是大额存单，尽管说银行的存款利率一再下行，但仍有不少银行的大额存单利率在3.5甚至更高的位置。
五是低风险的纯债基金、结构性存款，这些对于投资者来说，都是可以规避存款利率下行带来的风险的。
如果按照年限来考虑闲钱的规划，可以这样操作，譬如3年以下的中短期资金，可以考虑货币基金、国债逆回购和可转债打新等，对于3到5年的资金，可以选择大额存单、结构性存款、债券基金等；对于长期（超过5年）以上的资金，可以考虑储蓄险，市面上常见的储蓄险主要分为增额终身寿险和年金险，有两大显着优势：一是近 3.0%~4%的复利收益；二是锁定长期的利率，不用担心利率下行和市场波动的风险，所见即所得。
具备条件—构筑—形成—确认四个环节环环相扣，也是相对客观看待市场的方法，大级别的高、低结构都摆脱不了这四个环节被逐一触发，最后一个确认环节其实才是重点观察，之前也有过多次前三个环节被触发后在确认环节掉链子导致不能有效，在构筑和形成环节介入的属左侧交易，在确认有效后介入的属右侧交易，左侧和右侧交易各有优劣，左侧会提前动手（但也是在具备条件之后而非盲目低吸，通常价格相对低但要承担不能有效确认失败后的风险），右侧交易价格通常会相对高但在确认环节触发后整体风险相对要小，要根据个人的操作风格、仓位轻重、大环境的变化来做取舍，但是没有绝对只有相对，其实整体市场不管在选股胜率、判断高、低拐点等具体操作中都面临概率问题，通过概率大小来决定取舍后再制定好后续对应操作策略就好。
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